图：买楼承造按揭时，按揭人、乞贷人跟包管人之间，各自须要承当义务。 置业人士请求按揭时会于表格上看到“按揭人”、“乞贷人”及“包管人”三个选项。差别身份在按揭上表演着差别脚色，笔者将于此文逐个分析： “按揭人”（Mortgager）是指领有业权的人（俗称业主），等于可将其物业用作交易及典质等用处，按揭人的人数可多于一人或以上。如按揭人的人数多于一人，请求按揭时须失掉全部按揭人分歧批准方可典质物业。 “乞贷人”（Borrower）是指向银行或财政机构请求存款的人，并领有承当归还存款的义务。 比方一对伉俪联名买入一个物业，两位均是业主（按揭人），而丈夫作为乞贷人担任供款，银行会依据丈夫的入息及还款才能而决议可批出的按揭存款、年期以及息率，因而乞贷人必需领有充足的收入以证实其还款才能。如乞贷人请求按揭时已有其余物业按揭在身，该项按揭存款须要盘算在每月供款比率内。 别的，乞贷人的信贷记录亦会影响所批出的按揭条目及优惠。若果按揭工资退休人士，亦可借助较年青及有充足还款才能的仔女作为乞贷人，以便经由过程银行供款及入息比率。 包管人要懂得义务跟危险 “包管人”（Guarantor）是指为物业按揭停止包管的人。如乞贷人收入未能经由过程银行的入息检察，便可透过增添包管人作包管脚色，银行便会将其收入一起归入盘算。哪些人可做包管人视乎每间银行的取态而定，有银行会接收按揭人或乞贷人的友人作为包管人，如波及按揭保险，包管人则必需为直系支属，未婚夫／妻或亲戚。 包管人可帮助乞贷人胜利请求按揭，但亦领有还款的义务，若假贷人拖欠或无奈归还存款，银行便会继而向包管人催讨欠款，同时亦会影响其信贷讲演。当按揭人、乞贷人及包管人均无奈定时还款时，银行或财政机构有权接收或出卖物业。 按揭人、乞贷人跟包管人之间的关联密弗成分，同时各自亦有须要承当的义务，尤其担负包管人要细心斟酌其义务及危险才作决议。 （作者为经络按揭转介营运总监）